Quá thường xuyên, mọi người coi kế hoạch 401(k) của họ là tất cả và là điều duy nhất cần có cho việc tiết kiệm hưu trí của họ. Trong nhiều thập kỷ, nó đã được coi là nền tảng của một kế hoạch hưu trí ổn định. Nhưng khi thời gian thay đổi và thị trường dao động, bạn sẽ khôn ngoan hơn nếu đa dạng hóa chiến lược của mình. Điều đó có nghĩa là xây dựng một kế hoạch bao gồm nhiều nguồn thu nhập.
Dành cho bạn: Tài khoản hưu trí có thể cắt giảm thuế của bạn — Mãi mãi, theo một CFP
Tìm Hiểu Thêm: 3 Chiến Lược Đầu Tư Nâng Cao Mà Các Chuyên Gia Sử Dụng Để Giảm Thiểu Thuế Và Tăng Cường Lợi Nhuận
Các chuyên gia thường khuyên rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất từ 10 đến 12 lần lương của mình trước khi nghỉ hưu, tuy nhiên ngay cả những người chăm chỉ tối đa hóa khoản đóng góp 401(k) của họ mỗi năm cũng thường không đạt được con số đó. Biến động thị trường, thuế và lạm phát đều có thể lấy đi một phần đáng kể trong 401(k) của bạn. Đó là lý do tại sao các cố vấn tài chính nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kết hợp các loại tài khoản đầu tư khác vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Vậy bạn có thể làm gì? Các cố vấn tài chính khuyên nên mở tài khoản IRA truyền thống và Roth cũng như khám phá các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs). Nhưng một nguồn thu nhập hưu trí thường bị bỏ qua mà các cố vấn tài chính ngày càng khuyến nghị nhiều hơn là một hợp đồng annuity.
Annuity là gì và nó hoạt động như thế nào?
Nói một cách đơn giản, một hợp đồng trả lương hưu là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm, cung cấp thu nhập đảm bảo trong thời kỳ nghỉ hưu. Nó thường mang lại tiềm năng lợi nhuận cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi thông thường (CD).
Về cơ bản, bạn đầu tư tiền vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều này sẽ tăng trưởng mà không phải chịu thuế. Khi bạn đạt đến độ tuổi 59 1/2, bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán đều đặn từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mặc dù hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên chờ cho đến khi bạn ở độ tuổi cuối 60 hoặc đầu 70 để bắt đầu rút tiền.
Đọc tiếp: Suze Orman: 4 Mẹo Để Bảo Vệ Tài Chính Của Bạn Trong Nghỉ Hưu
Các khoản trợ cấp mang lại sự an toàn trong những thời điểm không chắc chắn
Nếu bạn đọc các báo cáo thị trường với trái tim nghẹn thở, lo lắng về 401(k) của mình, một khoản hàng năm có thể mang lại cho bạn chút yên tâm. Nhiều khoản hàng năm, bao gồm cả khoản hàng năm cố định và khoản hàng năm cố định theo chỉ số, cung cấp sự bảo vệ vốn, có nghĩa là khoản đầu tư ban đầu của bạn được đảm bảo ngay cả khi thị trường giảm. Vì bạn không đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, bạn sẽ có một lớp khoảng cách và sự ổn định.
Các chuyên gia như David Blanchett, Ph.D., CFA, CFP, giám đốc điều hành và trưởng bộ phận nghiên cứu hưu trí cho PGIM DC Solutions, và Michael Finke, giáo sư quản lý tài sản tại American College of Financial Services, đồng ý rằng các hợp đồng bảo hiểm có thể là một sự hỗ trợ tuyệt vời chống lại những điều không biết.
Trong một bài viết cho ThinkAdvisor, họ đã viết: “Một hợp đồng annuity không chỉ có thể giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ không xác định, mà còn cho phép những người nghỉ hưu chi tiêu tiết kiệm của họ mà không cảm thấy khó chịu khi thấy tổ ấm của mình ngày càng nhỏ lại.”
Câu chuyện tiếp tục ## Bạn có thể kết hợp chúng với các nguồn thu nhập khác
Một chiến lược nghỉ hưu toàn diện kết hợp nhiều nguồn thu nhập. Cơ quan An sinh Xã hội thậm chí đã công bố một tài liệu so sánh An sinh Xã hội và các hợp đồng bảo hiểm tư nhân, kết luận rằng "cả hai đều cung cấp một dòng thu nhập suốt đời có thể giúp duy trì mức sống của một người trong suốt thời gian nghỉ hưu. Ảnh hưởng của việc có một khoản thu nhập nghỉ hưu tương đối nhỏ vào giai đoạn sau trong cuộc đời có thể rất đáng kể."
Trong khi một số người có thể quay sang đầu tư bất động sản để tăng thu nhập hưu trí trong tương lai, chiến lược này cũng đi kèm với những rủi ro riêng. Tùy thuộc vào ngưỡng mà bạn muốn tham gia vào công việc, bạn có thể cảm thấy mệt mỏi với công việc bẩn thỉu ( và công việc có thể trở nên khá bẩn thỉu ) của việc làm chủ nhà. Chắc chắn, bạn có thể thuê một quản lý tài sản để làm công việc đó cho bạn, nhưng chi phí đó có thể làm giảm lợi nhuận của bạn.
Khác với một hợp đồng bảo hiểm, đảm bảo chi trả, các khoản đầu tư bất động sản dao động dựa trên điều kiện thị trường. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không thể khám phá các khoản đầu tư bất động sản trong khi cũng tận hưởng những khoản thanh toán định kỳ từ hợp đồng bảo hiểm để có thu nhập ổn định.
Kết luận
Cần nhiều loại hạt giống để trồng một khu vườn thu nhập hưu trí ổn định. 401(k) của bạn cung cấp một nền tảng vững chắc, nhưng việc thêm các công cụ đầu tư khác, như các khoản tiền trợ cấp hưu trí, có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính cho kỳ nghỉ hưu.
Bài viết này là một phần của loạt bài Top 100 Money Experts của GOBankingRates, nơi chúng tôi làm nổi bật các câu trả lời từ các chuyên gia cho những câu hỏi tài chính lớn nhất mà người Mỹ đang đặt ra. Bạn có câu hỏi của riêng mình? Bạn có thể thắng $500 chỉ bằng cách đặt câu hỏi — tìm hiểu thêm tại GOBankingRates.com.
Thêm từ GoBankingRates
Dave Ramsey Nói Đây Là Cách Tốt Nhất Để Trả Nợ
Số Một Tiết Lộ Sức Khỏe Tài Chính Thực Sự Của Bạn, Theo Các Chuyên Gia
Thẻ thành viên có đáng giá không? Thẻ này đi kèm với hơn 1.000 đô la lợi ích hàng năm
3 Chiêu Đầu Tư Nâng Cao Mà Các Chuyên Gia Sử Dụng Để Giảm Thiểu Thuế Và Tăng Lợi Nhuận
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên GOBankingRates.com: 401(k) của bạn sẽ không đủ — Đây là kế hoạch dự phòng mà các cố vấn tài chính khuyên dùng.
Xem bình luận
Xem bản gốc
Trang này có thể chứa nội dung của bên thứ ba, được cung cấp chỉ nhằm mục đích thông tin (không phải là tuyên bố/bảo đảm) và không được coi là sự chứng thực cho quan điểm của Gate hoặc là lời khuyên về tài chính hoặc chuyên môn. Xem Tuyên bố từ chối trách nhiệm để biết chi tiết.
401(k) của bạn sẽ không đủ — Đây là kế hoạch dự phòng mà các tư vấn tài chính khuyên dùng
Quá thường xuyên, mọi người coi kế hoạch 401(k) của họ là tất cả và là điều duy nhất cần có cho việc tiết kiệm hưu trí của họ. Trong nhiều thập kỷ, nó đã được coi là nền tảng của một kế hoạch hưu trí ổn định. Nhưng khi thời gian thay đổi và thị trường dao động, bạn sẽ khôn ngoan hơn nếu đa dạng hóa chiến lược của mình. Điều đó có nghĩa là xây dựng một kế hoạch bao gồm nhiều nguồn thu nhập.
Dành cho bạn: Tài khoản hưu trí có thể cắt giảm thuế của bạn — Mãi mãi, theo một CFP
Tìm Hiểu Thêm: 3 Chiến Lược Đầu Tư Nâng Cao Mà Các Chuyên Gia Sử Dụng Để Giảm Thiểu Thuế Và Tăng Cường Lợi Nhuận
Các chuyên gia thường khuyên rằng bạn nên tiết kiệm ít nhất từ 10 đến 12 lần lương của mình trước khi nghỉ hưu, tuy nhiên ngay cả những người chăm chỉ tối đa hóa khoản đóng góp 401(k) của họ mỗi năm cũng thường không đạt được con số đó. Biến động thị trường, thuế và lạm phát đều có thể lấy đi một phần đáng kể trong 401(k) của bạn. Đó là lý do tại sao các cố vấn tài chính nhấn mạnh tầm quan trọng của việc kết hợp các loại tài khoản đầu tư khác vào kế hoạch nghỉ hưu của bạn.
Vậy bạn có thể làm gì? Các cố vấn tài chính khuyên nên mở tài khoản IRA truyền thống và Roth cũng như khám phá các tài khoản tiết kiệm sức khỏe (HSAs). Nhưng một nguồn thu nhập hưu trí thường bị bỏ qua mà các cố vấn tài chính ngày càng khuyến nghị nhiều hơn là một hợp đồng annuity.
Annuity là gì và nó hoạt động như thế nào?
Nói một cách đơn giản, một hợp đồng trả lương hưu là một hợp đồng giữa bạn và một công ty bảo hiểm, cung cấp thu nhập đảm bảo trong thời kỳ nghỉ hưu. Nó thường mang lại tiềm năng lợi nhuận cao hơn so với tài khoản tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi thông thường (CD).
Về cơ bản, bạn đầu tư tiền vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, điều này sẽ tăng trưởng mà không phải chịu thuế. Khi bạn đạt đến độ tuổi 59 1/2, bạn có thể bắt đầu nhận các khoản thanh toán đều đặn từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, mặc dù hầu hết các cố vấn tài chính khuyên bạn nên chờ cho đến khi bạn ở độ tuổi cuối 60 hoặc đầu 70 để bắt đầu rút tiền.
Đọc tiếp: Suze Orman: 4 Mẹo Để Bảo Vệ Tài Chính Của Bạn Trong Nghỉ Hưu
Các khoản trợ cấp mang lại sự an toàn trong những thời điểm không chắc chắn
Nếu bạn đọc các báo cáo thị trường với trái tim nghẹn thở, lo lắng về 401(k) của mình, một khoản hàng năm có thể mang lại cho bạn chút yên tâm. Nhiều khoản hàng năm, bao gồm cả khoản hàng năm cố định và khoản hàng năm cố định theo chỉ số, cung cấp sự bảo vệ vốn, có nghĩa là khoản đầu tư ban đầu của bạn được đảm bảo ngay cả khi thị trường giảm. Vì bạn không đầu tư trực tiếp vào thị trường chứng khoán, bạn sẽ có một lớp khoảng cách và sự ổn định.
Các chuyên gia như David Blanchett, Ph.D., CFA, CFP, giám đốc điều hành và trưởng bộ phận nghiên cứu hưu trí cho PGIM DC Solutions, và Michael Finke, giáo sư quản lý tài sản tại American College of Financial Services, đồng ý rằng các hợp đồng bảo hiểm có thể là một sự hỗ trợ tuyệt vời chống lại những điều không biết.
Trong một bài viết cho ThinkAdvisor, họ đã viết: “Một hợp đồng annuity không chỉ có thể giảm thiểu rủi ro về tuổi thọ không xác định, mà còn cho phép những người nghỉ hưu chi tiêu tiết kiệm của họ mà không cảm thấy khó chịu khi thấy tổ ấm của mình ngày càng nhỏ lại.”
Câu chuyện tiếp tục ## Bạn có thể kết hợp chúng với các nguồn thu nhập khác
Một chiến lược nghỉ hưu toàn diện kết hợp nhiều nguồn thu nhập. Cơ quan An sinh Xã hội thậm chí đã công bố một tài liệu so sánh An sinh Xã hội và các hợp đồng bảo hiểm tư nhân, kết luận rằng "cả hai đều cung cấp một dòng thu nhập suốt đời có thể giúp duy trì mức sống của một người trong suốt thời gian nghỉ hưu. Ảnh hưởng của việc có một khoản thu nhập nghỉ hưu tương đối nhỏ vào giai đoạn sau trong cuộc đời có thể rất đáng kể."
Trong khi một số người có thể quay sang đầu tư bất động sản để tăng thu nhập hưu trí trong tương lai, chiến lược này cũng đi kèm với những rủi ro riêng. Tùy thuộc vào ngưỡng mà bạn muốn tham gia vào công việc, bạn có thể cảm thấy mệt mỏi với công việc bẩn thỉu ( và công việc có thể trở nên khá bẩn thỉu ) của việc làm chủ nhà. Chắc chắn, bạn có thể thuê một quản lý tài sản để làm công việc đó cho bạn, nhưng chi phí đó có thể làm giảm lợi nhuận của bạn.
Khác với một hợp đồng bảo hiểm, đảm bảo chi trả, các khoản đầu tư bất động sản dao động dựa trên điều kiện thị trường. Tuy nhiên, điều đó không có nghĩa là bạn không thể khám phá các khoản đầu tư bất động sản trong khi cũng tận hưởng những khoản thanh toán định kỳ từ hợp đồng bảo hiểm để có thu nhập ổn định.
Kết luận
Cần nhiều loại hạt giống để trồng một khu vườn thu nhập hưu trí ổn định. 401(k) của bạn cung cấp một nền tảng vững chắc, nhưng việc thêm các công cụ đầu tư khác, như các khoản tiền trợ cấp hưu trí, có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính cho kỳ nghỉ hưu.
Bài viết này là một phần của loạt bài Top 100 Money Experts của GOBankingRates, nơi chúng tôi làm nổi bật các câu trả lời từ các chuyên gia cho những câu hỏi tài chính lớn nhất mà người Mỹ đang đặt ra. Bạn có câu hỏi của riêng mình? Bạn có thể thắng $500 chỉ bằng cách đặt câu hỏi — tìm hiểu thêm tại GOBankingRates.com.
Thêm từ GoBankingRates
Bài viết này ban đầu xuất hiện trên GOBankingRates.com: 401(k) của bạn sẽ không đủ — Đây là kế hoạch dự phòng mà các cố vấn tài chính khuyên dùng.
Xem bình luận